RSPN pro laika opět léčka
Půjčka jako každý jiný produkt, má několik klíčových parametrů, které vypovídají o její výhodnosti:
O SLOŽITOSTECH a pro laika nevypočitatelné NEVÝHODNOSTI půjček SE DÁLE VESELE MLČÍ, viz závěr!
Úroková míra – nejvíce vidět bývá u nabídek půjček právě úrok, přestože představuje pouze jednu část nákladů zaplacených za půjčku. Úrok říká, o kolik procent přeplatí ročně klient dlužnou částku. Nezahrnuje však v sobě poplatky a pojištění, které představují další, často nezanedbatelné náklady na úvěr (viz níže RPSN).
RPSN (roční procentní sazba nákladů) – Jedná se o celkové roční náklady na půjčku. RPSN zahrnuje úroky, poplatky i případné pojištění. Je-li roční úrok např. 7,5% a RPSN 12%, pak ve skutečnosti zaplatíte kromě úroku ve výši 7,5% ještě další 4,5% na poplatcích a pojištění.
Poplatky – do RPSN však nejsou započítány mimořádné poplatky, jako je například poplatek za předčasné splacení půjčky.
.......................................................................................
Ve sdružení SPES jsme dospěli k názoru, že RPSN je údaj, který sice může do jisté míry pomoci porovnávat různé půjčky avšak má některá úskalí, a to z následujících důvodů:
1) Jak jste si jistě všimli, vzorec umožňuje vůbec nezahrnout některé poplatky, které náklady na získání a splacení půjčky zvyšují – jde například o poplatky za vedení úvěrového účtu, případně některé druhy pojištění či sankční poplatky; zákon totiž taxativně nestanovuje, jaké přesně náklady je třeba do RPSN započítat;
2) Jelikož se jedná o ukazatel ročních nákladů, konstruovaný (už podle názvu) pro půjčky a úvěry na období jednoho roku, je velmi těžké podle něj posoudit půjčky či úvěry na kratší období, např. několika týdnů či měsíců; například pokud si půjčíte v zastavárně 4000 Kč a za 8 dní zástavu vyplatíte za 4200 Kč, pak podle vzorce na výpočet RPSN uvedeného na stránkách České obchodní inspekce (ČOI) vychází RPSN na 827,73%. To by teoreticky mělo znamenat, že nezaplatíte 4200, ale přes 32000 Kč, což je důkazem toho, že je nutno s tímto ukazatelem pracovat velice opatrně;
3) Rovněž je velmi těžké porovnávat podle RPSN jednotlivé půjčky či úvěry mezi sebou – muselo by totiž jít o půjčky v naprosto shodné výši, na naprosto shodné období a s naprosto shodným harmonogramem splátek;
4) Lidé si RPSN často pletou s úrokovou sazbou, což je zcela jinak vypočítávaný údaj, který nemá s RPSN nic společného.
Sdružení SPES proto doporučuje:
Pokud chcete zjistit, jak je Váš úvěr drahý, vyžádejte si splátkový kalendář, ve ktrém bude přesně zaznamenán počet a výše všech splátek. Vynásobte si tyto údaje, a tak zjistíte, o kolik fakticky úvěr u dané společnosti přeplatíte.